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대물 사고 보험처리 vs 자비 — 보험료 할증 계산기

  • 자동차보험 약관(2025.8.16) 예시 기준
  • 확인일 2026-10-19

30초 답

대물 사고를 보험으로 처리하면 사고점수에 따른 등급 할증과 사고건수 할증으로 보험료가 오릅니다. 약관 예시(보험료 50만원, 직전 3년 무사고(건수요율 약 10% 할인 적용 중), 지급보험금 100만원 물적사고)에서 물적사고할증기준금액이 200만원이면 연 +8만 3천원, 50만원이면 연 +약 11만 2천원입니다.

아래 계산기에 같은 값을 넣으면 이 예시가 재현됩니다. 실제 요율은 가입 회사별로 다릅니다.

보험료 할증 계산기

금액은 원 단위로 입력하세요. 입력하는 대로 결과가 바뀝니다.

원

보험증권의 가입 내용에서 확인할 수 있습니다.

원 상대 차 수리비(대물)와 내 차 수리비(자차) 중 보험으로 처리할 금액의 합

직전 3년 사고 건수(이번 사고 제외)

물적사고는 기준금액 이하 1건 0.5점, 초과 1건 1점. 직전 3년 사고가 없으면 0점입니다.

요율 직접 조정(선택)

% 약관 예시 10%, 회사별 3~11%. 직전 3년 사고가 있으면 적용하지 않습니다.

% 약관 예시 6%, 회사별 7~60%.

보험료와 지급보험금을 입력하면 결과가 표시됩니다.

약관에 나온 할증 예시

삼성화재 개인용 자동차보험 약관(2025.8.16) p.34 요지

보험료 50만원, 직전 3년 무사고(건수요율 약 10% 할인 적용 중), 지급보험금 100만원 물적사고일 때, 할증기준금액 200만원 가입 시 등급 변동 없음, 건수요율만 변경 → +8만 3천원(무사고 할인 미적용 +10%, 건수 할증 +6%). 50만원 가입 시 1등급 하락(+5%) + 건수요율 → +약 11만 2천원.

약관 명문

물적사고의 경우 사고내용별 할인할증 등급의 변동이 없는 경우에도 사고건수별 특성요율의 적용으로 보험료가 할증될 수 있음

계산 방법

  1. 물적사고 할증기준금액 이하 1건(0.5점) → 등급 유지 [약관 p.35]
  2. 물적사고 할증기준금액 이하 2건(0.5+0.5=1점) → 1등급 할증 [약관 p.35]
  3. 물적사고 할증기준금액 초과 1건(1점) → 1등급 할증 [약관 p.35]
  4. 등급 하락 수 = 평가대상기간(갱신일 3개월 전 기준 직전 1년) 내 사고점수 합계의 정수부 (0.5 단독 → 0). 1.5점 경계는 [확인 필요]
  5. 과실 50% 미만 피해자는 최근 1년 사고 1건을 건수요율 산정에서 제외(2017.9.1 사고부터) [포털 FAQ]
  6. 사고 후 3년 무사고여야 할인 재개 [금융위 240402]
  7. 직전 3년 무사고가 아니었던 경우 '할인 미적용 인상'은 없고 건수요율만 누적 변동 [약관 p.34 주2]
평가대상기간

삼성화재 안전케어 "자동차보험료 할인·할증" — "자동차보험 만료일 3개월 전부터 직전 1년 동안의 기간". 예: 4월 갱신이면 작년 1월~올해 1월이 평가대상기간. 올해 2월 사고는 내년 4월 갱신에 반영.

세 요소는 더하지 않고 곱합니다. 인상 배율 = (등급 변화 배율) × (무사고 할인 소멸 배율) × (사고건수 할증 배율). 등급 1단계 변화는 약관 예시를 근거로 약 5%로 추정합니다.

약관 원문 > 금융위 보도자료 > 포털 FAQ > 기사. 충돌 시 상위 출처 적용.

같은 등급도 회사마다 적용률이 다릅니다

11등급(최초가입 기본 등급) 적용률 비교
구분11등급 적용률출처
금융위 참조요율82.8%금융위 2024.4.2 보도자료(경력인정기준 개선)
흥국화재(11Z)80.5%1개사 예시(회사별 자율 적용률)
삼성화재(11Z)78.3%1개사 예시(회사별 자율 적용률), 2026-02-21 기준

등급 뒤의 Z는 일반등급, F는 두 개의 일반등급(Z)의 가운데 등급, P는 장기무사고 보호등급입니다. 회사별 표는 보험사 공시 예시이며 특정 보험사를 권하지 않습니다.

자차 보험처리 시 자기부담금

자차 손해액의 20%, 최소 20만·최대 50만원 한도 상품 기준 예시입니다. 전부손해이거나 보상금액이 보험가입금액 이상이면 자기부담금을 공제하지 않음.

삼성화재 개인용 자동차보험 약관(2025.8.16) p.26 예시, 제24조
자차 손해액자기부담금
5,000,000원500,000원
1,500,000원300,000원
500,000원200,000원

다음에 할 일

출처

약관
  • 삼성화재 개인용 자동차보험 약관(2025.8.16) p.34 — 할증 예시
  • 삼성화재 개인용 자동차보험 약관(2025.8.16) p.35 — 물적사고 할증기준금액별 등급 변동, p.34 주2 — 무사고 할인 미적용
  • 삼성화재 개인용 자동차보험 약관(2025.8.16) p.26 예시, 제24조 — 자기부담금
요율·등급
기타
과실비율정보포털 FAQ — 과실 50% 미만 피해자는 사고건수별 특성요율 미적용(2017.9.1 사고건부터)
기준 확인일
2026-10-19

본 사이트는 공개된 인정기준·약관·법령을 정리한 정보 제공 목적이며 개별 사고의 과실비율·보험금을 보장하지 않습니다. 계산 결과는 공개 예시를 바탕으로 한 추정치이며 실제 보험료는 가입 보험사에 확인해야 합니다.

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